Inmuebles

Op het gebied van hypotheken loopt de Spaanse financiële markt achter als het gaat om de verscheiden-heid van het aanbod, lagere verhouding hypotheek-taxatiewaarde en de verwerking van documenten. De hypotheekmarkt in Nederland is een van de meest geavanceerde ter wereld, waarbij aanvragen relatief soepel worden verwerkt. Maar Spanje is voortdurend in ontwikkeling zowel als het gaat om het aantal financiële instellingen (waaronder goed bekende internationale financiers) als om de producten die deze instellingen op de markt brengen.

Hoeveel kan ik lenen?

Dat hangt vooral van twee factoren af: de taxatiewaarde en je inkomen.

Taxatiewaarde: Als stelregel geldt dat ingezetenen van Spanje tot 80% van de getaxeerde waarde van een object kunnen lenen en niet-ingezetenen tot 70%, maar soms minder voor duurdere objecten. Onder bepaalde omstandigheden kan dat respectievelijk 95% en 80% zijn. Je moet je wel realiseren dat de taxatiewaarde en de koopprijs aanzienlijk kunnen verschillen.

Inkomen: Hier geldt als stelregel dat Spaanse banken accepteren dat maximaal 35% van je netto inkomen wordt gebruikt voor het afbetalen van leningen. Daarbij inbegrepen zijn eventuele leningen en hypotheken die je in eigen land hebt afgesloten. Koop je het huis samen met je partner, dan kunnen beide inkomens meetellen.

Top

Waarom niet 100%? Ik heb de advertenties gezien!

Wij ook, maar dat zijn meestal marketingtrucs. 100% hypotheken bestaan niet in Spanje, behalve in uitzonderlijke siituaties voor ingezetenen en vereisen dan meestal garantstelling door derden. Daarentegen kan 100% financiering wel geregeld worden, maar dat is iets heel anders. Als je al onroerend goed in Spanje bezit waarop geen of weinig hypotheek rust, dan kan dat vaak geregeld worden. (Zie ook vraag 4.)

Top

Wat is de maximale looptijd?

Spaanse hypotheken hebben van oudsher een looptijd van 5 tot 15 jaar en moeten voor je 65e of 70e zijn afbetaald. Maar er is het een en ander aan het veranderen in Spanje en looptijden tot maximaal 30 jaar zijn mogelijk.

Er is geen absoluut maximum aan het aantal aanvragers van een hypotheek. Als je dus bijvoorbeeld achter in de vijftig bent en een hypotheek wilt met een looptijd van 25 jaar, kun je de hypotheek aanvragen samen met een of meer van je kinderen of andere familieleden, waarbij de looptijd gebaseerd kan worden op de lagere leeftijd.

Top

Is de taxatiewaarde gelijk aan de koopprijs?

Waarschijnlijk niet. Taxatiemethoden in Spanje kunnen afwijken van andere landen en richtlijnen aan taxateurs worden afgegeven door de autoriteiten, die soms aandringen op een lage taxatie om over-verhitting van de markt en excessieve prijsstijgingen tegen te houden.

Voor hypotheekdoeleinden kan de taxatie soms bestaan uit niet meer dan het aantal vierkante meters van het huis, vermenigvuldigd met een getal per vierkante meter op basis van recente plaatselijke verkopen. Uitzicht, toestand, specifieke locatie en andere aspecten worden niet noodzakelijkerwijs ingecalculeerd.

Hoewel het niet ongebruikelijk is dat een object getaxeerd wordt op slechts 80% van de vraagprijs, zijn ook voorbeelden bekend van taxatiewaarden van meer dan 150% van de koopprijs. Je maximale hypotheek is gebaseerd op de taxatiewaarde.

Top

Welke papieren heb ik nodig?

De meeste papieren die je nodig hebt voor de aanvraag zul je al bij de hand hebben of gemakkelijk kunnen verkrijgen. Rekeningafschriften van je bank, belastingaangifteformulieren, referenties van je werkgever en je bank, je boekhouding als je zelfstandige bent, een kopie van je paspoort en betalings-bewijzen van hypotheek of huur zijn gangbare documenten.

Top

Wat gaat het kosten?

Hypotheekverstrekkers rekenen doorgaans een afsluitprovisie van 0,75% tot 2,0% van de goedgekeurde lening. De rentetarieven variëren per instelling en soms zijn er speciale aanbiedingen. De meeste banken brengen een boete in rekening voor vervroegd of gedeeltelijk aflossen, meestal van rond de 1%. Een tussenpersoon kan vaak speciale en gunstigere voorwaarden bedingen dankzij de grote hoeveelheid aanvragen die ze bij een financier onderbrengen.

Top

Is kopen via een bedrijf niet een goed idee?

Belastingtechnisch kan dat zeker het geval zijn. Als vuistregel geldt dat aanloop- en vervolgkosten van deze methode het alleen aantrekkelijk maken als de waarde van het onroerend goed meer bedragt dan een miljoen euro. Als je deze weg wilt volgen, neem dan contact op met je advocaat of hypotheek-tussenpersoon voor meer informatie.

Top

Kan ik niet beter een hypotheek in eigen land nemen?

Alleen Spaanse instellingen en Spaanse dochterbedrijven van buitenlandse instellingen kunnen leningen verstrekken met Spaans onroerend goed als onderpand.

Top

Kan ik niet beter een hypotheek nemen op de overwaarde van mijn huis en contant betalen?

Misschien, maar het is meestal niet aan te raden, behalve als aanvulling op een maximale hypotheek die hier in Spanje verstrekt wordt. Het is meestal niet aan te raden om bezit te hebben in een valuta en een lening ter financiering van de aankoop in een andere geldsoort. Schommelingen in wisselkoersen en prijzen van onroerend goed maken dit extra riskant. Dit geldt natuurlijk niet binnen de eurozone.

Een ander en nog belangrijkere reden is dat de rentetarieven in Spanje doorgaans lager zijn dan in andere landen. Als je het om wat voor reden dan ook liever hebt, kan de hypotheek verstrekt worden in een van de belangrijkste buitenlandse valuta.

Top

Wat is zwart geld en hoe is dat van invloed op mijn hypotheek?

Het is gebruikelijk, zij het officieel niet toegestaan, bij de verkoop van een bestaande woning om een lage waarde op te geven. Stel bijvoorbeeld dat de verkoopprijs 250.000 euro bedraagt, dan kan de verkopende partij vragen om 180.000 euro officieel in de transactie op te nemen en de resterende 70.000 euro contact te laten uitbetalen. Zwart geld. Het is illegaal maar algemeen gebruik, maar vraag je advocaat om advies voor je ermee instemt.

Het goede nieuws is dat het je veel geld bespaart. De bijkomende transactiekosten van gemiddeld 10% worden gebaseerd op de lagere waarde. Maar als je niet oppast, kun je boete krijgen als je betrapt wordt, en als je later wilt verkopen, loop je het risico flink belasting te moeten betalen over de waardestijging. Deze praktijk is algemeen aanvaard, maar de hypotheek kan meestal niet hoger zijn dan de gedeclareerde waarde.

Top

Montes de Malaga Real Estate S.L.	El Antiguo Mercado Calle Virgen de la Candelaria 29170 Colmenar (Málaga) España	Calle Duquesa de Parcent 10-2D 29001 Málaga España	5715 Will Clayton Pkwy Suite 3191 Humble, TX 77338-8167 Estados Unidos
	Llamanos en el 902 887 097 o (+34) 952 730 629		Gratis desde USA & Canada: 1-888-4556-888
	Email:
	Hablamos Español, Inglés, Alemán, Francés y Holandés. En Montes de Malaga Inmobiliaria tenemos en venta casas de pueblo, fincas auténticas, villas de campo, propiedades urbanas y otras inmuebles en la venta en Antequera, Almogia, Colmenar, Comares, Casabermeja, Riogordo, Villanueva de la Concepcion y otros municipios en la Axarquía, Málaga, la Costa del Sol y en el campo de Andalucía, España.

© 2002 - www.montesdemalaga.com